Médecin libéral : anticipez votre régularisation URSSAF et CARMF
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Le quotidien financier d'un médecin en 4 problèmes
CARMF : des cotisations parmi les plus élevées
Entre le régime de base, le régime complémentaire et l'ASV, un médecin libéral peut cotiser plus de 15 000 € par an à la CARMF. Avec la régularisation URSSAF en plus, les montants à provisionner sont considérables.
Revenus variables selon le secteur et la spécialité
Médecin généraliste secteur 1, spécialiste secteur 2, dépassements d'honoraires… Chaque situation génère des cotisations différentes. L'URSSAF et la CARMF ne calculent pas de la même manière, et les taux changent selon votre revenu.
Cotisations provisionnelles décalées d'un an
Vos cotisations sont calculées sur vos revenus de N-1. Si votre activité a progressé, la régularisation peut représenter plusieurs mois de cotisations en une seule fois. Sans anticipation, c'est un choc de trésorerie.
Complexité administrative malgré le comptable
Même avec un comptable ou une AGA, vous n'avez souvent une vision claire de votre situation qu'une fois par an, lors du bilan. Vous pilotez à l'aveugle pendant 11 mois sur 12.
Trois étapes pour reprendre le contrôle
Entrez votre CA
Saisissez le montant encaissé sur le mois. Docaly applique votre profession, votre régime et votre caisse de retraite.
Docaly calcule vos cotisations
URSSAF, retraite, charges pro et régularisation sont recalculées automatiquement à partir de vos chiffres.
Vous savez quoi vous verser
Vous voyez le montant à vous verser et la provision à garder, sans refaire les calculs à la main.
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Docaly remplace les approximations par des montants clairs, actionnables chaque mois.
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Les régularisations, anticipées mois par mois
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Comprendre la trésorerie du médecin libéral
Le médecin libéral a le profil financier le plus complexe parmi les professions de santé. Avec un chiffre d'affaires qui varie considérablement selon la spécialité (de 80 000 € pour un généraliste secteur 1 à plus de 200 000 € pour certains spécialistes secteur 2), les cotisations obligatoires peuvent représenter entre 40 et 50 % du CA. La CARMF, la CURPS, l'URSSAF et la contribution formation s'additionnent pour former un bloc de charges sociales souvent supérieur à 40 000 € par an.
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est la caisse de retraite obligatoire des médecins libéraux. Contrairement à la CARPIMKO, elle est exclusivement dédiée aux médecins. Les cotisations CARMF comprennent le régime de base (8,23 % des revenus jusqu'au plafond SS), le régime complémentaire (proportionnel, entre 3,80 et 9,80 % selon la tranche de revenus), l'ASV (Avantages Supplémentaires Vieillesse, pour les conventionnés secteur 1 et 2, avec prise en charge partielle par l'Assurance Maladie) et la prévoyance invalidité-décès. Au total, un médecin généraliste cotise entre 12 000 et 20 000 € par an à la CARMF.
La distinction secteur 1 / secteur 2 impacte directement le régime de cotisations. Un médecin secteur 1 bénéficie d'une prise en charge partielle de ses cotisations ASV par l'Assurance Maladie et de la possibilité d'adhérer à l'OPTAM pour pratiquer des dépassements encadrés. Un médecin secteur 2 a plus de liberté tarifaire mais cotise davantage sur ses dépassements. Docaly intègre ces spécificités pour vous donner un calcul précis, quel que soit votre secteur.
La plupart des médecins libéraux exercent au BNC réel (déclaration contrôlée 2035) plutôt qu'en micro-BNC, compte tenu de leurs charges élevées et du seuil de CA. En BNC réel, votre assiette de cotisation est votre bénéfice net, ce qui rend le calcul des cotisations plus complexe mais aussi plus optimisable. Les charges déductibles (loyer, personnel, matériel, véhicule, formation, cotisations Madelin) viennent réduire votre base imposable et votre base de cotisations.
Même si la majorité des médecins travaillent avec un comptable ou une AGA, le suivi de trésorerie au fil de l'eau reste un angle mort. Le bilan annuel arrive souvent 3 à 6 mois après la clôture — trop tard pour ajuster. Docaly ne remplace pas le comptable mais fournit un tableau de bord mensuel qui vous donne une vision en temps réel de votre revenu net, de vos provisions à constituer et du montant que vous pouvez réellement vous verser.